汇配资存贷款冲时点屡触红线监管持续亮剑“零容忍”

　　在存贷款规模考核指标的压力下，因冲时点发放贷款、虚增存贷款规模的违规情况仍时有发生。

　　2月26日，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）吉安监管分局公告，因违规发放个人贷款、违规发放贷款延缓风险暴露、贷款冲时点、呆账核销责任认定和追究不到位，江西安福农商行被罚180万元；不久之前金融监管总局孝感监管分局，因重大关联交易审批程序不合规、通过发放借新还旧贷款等重组方式掩盖不良、个人贷款资金被挪用、存贷款冲时点，湖北孝感农商行被罚120万元。

　　业内人士告诉《中国经营报》记者：“虽然监管对银行的贷款考核各项指标划分细致，设立了日均、时点、户数、金额等具体指标的考核限制，分别进行考核打分，其中贷款日均占比分数最高。但在各项指标中冲时点是最好完成的分数，所以冲时点行为屡禁不止。”对方同时指出，监管处罚展示了对于冲时点行为的零容忍态度。

　　冲时点违规屡禁不止

　　银行因贷款时点冲量接到处罚的情况并不少见。2025年12月，江苏高邮农商行因“冲时点贷款”“数据管理不审慎”，被扬州监管部门开出70万元罚单，两名负责人同步被问责；黑龙江饶河农商行因存在贷款五级分类不准确、冲时点发放贷款虚增存贷款规模、员工为客户垫付贷款资金的行为被罚95万元。

　　值得注意的是，监管对银行存贷款规模考核的核心并不在季末的余额变化。2021年3月，《商业银行负债质量管理办法》中明确提到：不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。在该监管文件实施后，各大银行都逐渐淡化节点考核，包括季末考核以及年末考核都逐渐淡化，取而代之的是更偏重日均考核。

　　在监管明确调整考核要求之后为什么还会有银行出现“贷款冲时点”的违规现象？业内人士向记者分析称：“目前根据政策要求对于银行的贷款都考核日均贷款规模，以减少冲时点的情况发生。但还会有一些地方性的外部指导机构对银行进行考核，仍会参考时点考核。”

　　对方进一步表示，日均考核是在一个考核周期内所有天数的平均数据，如果在周期末完不成任务，季末冲时点也可以提升短期日均规模。从具体操作来看，冲时点一般会在每月25日之后的月末将贷款投放出来，在月初10日之前归还，这种短期贷款行为就是冲时点。

　　监管捍卫金融合规

　　2025年全年持续金融强监管、严监管氛围，2026年将进一步巩固和深化。

　　金融行业合规与数据管理服务公司极客合规方面近期统计数据显示，仅2026年1月份，金融监管总局、中国人民银行、国家外汇管理局网站公示的银行罚单共计508张，罚没金额共计22246.51万元，处罚机构317家，处罚个人507人。其中，金融监管总局就开出391份罚单。

　　记者注意到，根据金融监管总局要求不断强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管的五大监管内容，各地方监管局也在从多个维度推进强监管、严监管走深走实。如河南局提到“持之以恒强监管、严监管”，聚焦实质风险、解决实质问题，强化“五大监管”，提升依法监管能力。做实分类分级监管，提升监管强度与风险水平的适配性。湖北局提到“全面强化‘五大监管’”，紧盯“三个关键”，落实“四早”原则，建立重大风险防范化解机制。

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